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信用卡被盜刷的處理步驟

從拿到信用卡的注意事項,到若被盜刷該如何處裡,這篇文章寫的非常清楚,做點筆記摘錄~

信用卡被盜刷的處理步驟

「讓銀行把損失吞下去」的規定超級複雜,此篇整理各個「關鍵時點」,掌握這些時間點,即便遇到盜刷還是有機會安全下莊

  1. 報警(信用卡被盜刷)
  2. 如果信用卡遺失或遭竊,儘速辦理信用卡掛失停用
  3. 如果信用卡還在,儘速做爭議款項申請

辦理「掛失停用手續」的時間前後的銀行賠償認定

  1. 辦理掛失停用手續「之前」被盜刷的部分呢?
    • 依照目前的法令,持卡人在掛失前24小時內被盜刷的金額是可以不用負責的,目的除了是在減低消費者承擔的風險外,同時是為了促使持卡人可以儘速通知發卡銀行
    • 如果在被冒用的24小時內完成掛失手續,發生的效果是:掛失手續「前」24小時內的被冒用損失,也會由發卡銀行負擔
    • 如果超過24小時才掛失,那也不是完全沒救!只是這時候信用卡公司可以要求你負擔3千元的自負額,這是法令上所允許的;所以說,遭盜刷第一時間通知,真的很重要,可以讓你因此免去掉付款的責任
  2. 卡片沒弄丟,卻被盜刷?處理方式是申請爭議帳款
    • 如果卡片沒有弄丟卻被盜刷,常見情形是信用卡號遭流出,並被有心人於網路交易時盜用,這種情況不走掛失程序,就要以「爭議款項」的程序來處理
      • 常見可以申請爭議帳款處理的情形包含:同一筆交易被重複請款、未取得商品/服務、非本人或未授權的交易、請款金額/幣別不符、依買賣雙方約定,買方符合退貨條件且已辦理退貨,但仍未收到商店退款、郵購或網路消費,收到寄送商品時發現損毀或與原商品描述不符之情況
    • 這類申請可以的話盡量附上說明,想辦法向發卡銀行說明:自己真的沒有在這時候使用這張信用卡去消費!會讓爭議申請的成功機會大幅增加
    • 持卡人如果想要申請爭議款項,最慢必須要在「收到當期信用卡帳單」到「繳費截止日」的這段時間(和辦理停卡的24小時不同)內完成提出

法律的基本原則:讓權利睡著者,不值得被保護!

信用卡持卡人的義務

  1. 必須在卡片後面簽名
  2. 本人使用
  3. 密碼保密性
    • 這裡的密碼包含安全碼、刷卡密碼,以及網路刷卡時的驗證機制(例如3D安全驗證),所收到的驗證碼(如OTP簡訊密碼、Email密碼)

信用卡被盜刷的處理

每個月收到信用卡對帳單時,還是要對帳一下,一有問題務必即時反應:

  1. 卡片遺失
    • 在發現卡片不見的當下,趕緊通知銀行,辦理掛失,該時點之後的被盜刷費用由銀行負擔;如果在被盜刷的24小時內通知,掛失時點前24小時內被盜刷的費用由銀行負擔。
  2. 卡片沒有遺失
    1. 第一時間先通知銀行申請爭議款處理,並請銀行替你換卡更換卡號(避免後續再次盜刷)。如果很確信遭盜刷的店家位置離你很遠,則可以在第一時間找自己附近的實體店面,用該疑似遭盜刷的信用卡做一筆小額消費,有機會作為將來申請爭議款項的有利證據。
    2. 爭議款處理:如果沒有即時發現,最慢要在「收到當期信用卡帳單」到「繳費截止日」的這段時間內,通知銀行有爭議款項。
  3. 申請爭議款的過程
    1. 是由發卡銀行協助消費者向信用卡國際組織提交爭議案件,對方會向刷卡消費的商店做調查,一般會需要2個月左右的作業時間才有結果,爭議期間持卡人不用先繳掉被盜刷的金額。
    2. 如果爭議調查結果是駁回持卡人的申請,還能透過發卡銀行提交信用卡國際組織仲裁,但這時候持卡人必須要先繳一個仲裁處理費,如果持卡人仲裁成功可以不用負擔這筆費用,仲裁結果為最終爭議帳款之裁判(仲裁成功就確定不用繳錢、失敗就只能認了)。
      • 至於仲裁處理費的金額一般是500美金,大約1萬5千元台幣,費用不低,如果爭議款項金額過低且無十足把握,還請三思。

發卡銀行如果不認帳?

如果持卡人都有乖乖遵守上面這些義務,也有在「關鍵時間」內通知發卡銀行或辦理掛失與停用手續,但發卡銀行仍要求持卡人要自己負擔被盜刷的錢時,應該怎麼處理呢?

  1. 向銀行公會的「信用卡單一申訴窗口」申訴
  2. 向消保團體申訴
  3. 向金管會銀行局申訴
  4. 尋求司法途徑
    • 多數發卡銀行會要求持卡人向警察局報案,如果無正當理由拒絕,可能會被認為是怠於處理,而且面對盜刷的情形,報警除了讓公權力介入調查(是否為詐欺、被駭等)之外,也可以提起附帶民事求償訴訟,讓這些不法之徒,把錢還給你
  5. 向金融機構(發卡銀行)申訴
    • 對於爭議帳款可以向信用卡國際組織提出仲裁,如果仲裁結果有利於持卡人,持卡人無需負擔全部或部分的仲裁處理費,以目前國內大部分知名銀行所公告的內容,仲裁費約為500元美金
  6. 向財團法人金融消費評議中心申訴
    • 如果不滿金融機構的處理結果,依照金融消費者保護法第13條的規定,60日內可向財團法人金融消費評議中心申訴

遇到盜刷,申訴找這個單位最有效

  • 以上所有管道,第4、5點屬於成本較高(時間、花費)的途徑,除非遭盜刷金額較高,否則對一般人來說應該比較沒有誘因
  • 第3點向「金管會銀行局」申訴往往是最有效的!因為銀行業者有相當多需要遵守的金融法規及資訊安全規範等,金管會銀行局對於各家銀行有很多管制手段及處罰的工具,所以向金管會銀行局去做申訴後,往往會得到不錯的效果(不過金管會銀行局因為不是法院,所以在申訴時,建議要先做點功課,明確指出銀行違反法令的地方,會大幅提高申訴的成功率喔)

重點整理

  1. 留意辦理信用卡掛失停用手續的時間,24小時內辦理,就有機會免付被盜刷的錢
  2. 拿到信用卡後必須做的3件事:簽名、自己用(不交付他人)、妥善保管密碼
  3. 除了向發卡銀行申請爭議款處理,報警可以使公權力介入調查,也可以向盜刷者究責

上述整理自此篇:信用卡被盜刷,銀行不認帳怎麼辦?學霸律師教你申訴6管道「找這個單位最有效」:1個星期就解決了

Tsung: 對新奇的事物都很有興趣, 喜歡簡單的東西, 過簡單的生活.
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