五項指標 算出你的信用分數

原來信用分數是這樣子算出來的, 依照以下五點來算.

  1. 行為類
  2. 負債類
  3. 新信用申請類
  4. 信用長度類
  5. 信用型態類

五項指標 算出你的信用分數

【聯合新聞網 記者 呂郁青、陳芝艷】

「信用分數」本月上路。這張良民證的分數,到底是怎麼算出來的?

答案是金融聯徵中心依民眾和銀行往來的繳款行為類、負債類、新信用申請類、信用長度類和信用型態類五項指標來計算。

民眾想跟銀行談判、壓低利率,自己的信用評分得也有點分量。想趁早培養信用、提高分數,首先就是要了解信用分數是怎麼打的。

聯徵中心指出,第一項繳款行為類,指的是個人過去與金融機構往來時,繳款是否有延遲還款紀錄、延遲還款的嚴重程度、延遲還款發生的次數、延遲還款記錄距今的時間長短等。紀錄愈多筆、延遲還款時間愈短,分數愈低。

負債類則包括個人的負債程度,包括負債總餘額、信用交易筆數、各類負債的額度使用率等。負債總額愈高,分數愈低。

新信用申請類,代表的是個人對新信用的需求程度,例如會員金融機構對該個人過去一段時間的查詢次數資料。近期被查詢的次數愈密集,分數愈低。

銀行信用卡部主管指出,雙卡風暴未發生前,三個月內被銀行查個四、五次都還是小事,若是從去年底開始,只要三個月內被銀行查詢五次以上,想辦卡就很難。尤其查詢時資料會顯示出某銀行某事業處的查詢,如果查詢單位都是銀行的消金處,銀行就會判斷消費者近來申請的都是雙卡,想再拿到新卡的機率就會降低。

第四項指標是信用長度類,是指個人使用信用的歷史長短,例如信用卡有效卡開卡距今月份數等。原則上,信用歷史愈長,銀行可藉以參考的數據愈多,分數也較高。

最後一項信用型態類,指的是個人所使用信用的型態及其組合,例如房貸戶、信用卡循環信用使用者、現金卡戶等。如果型態愈複雜,又有房貸、又欠卡債,表示資金需求愈多,分數會愈低。

至於這五項指標在個人評分中的權數又是如何計算?聯徵中心指出,這五項指標就是依重要性排列,每個人計算的方法又不一樣。

例如負債特別嚴重的人,就會增加第二項負債類指標的權重;如果是有延遲繳款習慣的人,則會被加重第一項繳款紀錄的權重。一般信用狀況良好的民眾,就不會有特別被加重的項目。

聯徵中心強調,個人信用評分除了這五項指標外,尚未把年齡、性別、教育程度、所在地區、職業、服務年資等個人申請信用所填寫的基本資料納入。等這套系統上線一段時間並穩定後,會漸漸把其它的評分項目如個人收入等因素再加進來。


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