什麼是「開放銀行」？

銀行是個超級保守的單位，最近聽到開放銀行的名詞，而且還是金管會提出的，開放銀行是什麼意思呢？

什麼是「開放銀行」(Open Banking)？

現在自己的資料在各家銀行，都是分散的，想要查詢、定存、房貸利率等等，這些都得要各家分別查詢

• 「開放銀行」核心概念：將原本屬於民眾自己的個人、與交易資料「還歸於民」，客戶資料不再是銀行獨享，民眾可以把自己的個人資料打包帶走，自己作主要把個資分享給任何一家銀行、或是第三方服務業者(TSP)
  • 白話文：自己做自己資料的主人，可將自己在金融機構的所有「資料」打包帶走，並決定要把自己資料分享給誰，例如給第三方業者(TSP)
  • 藉由資料共享後，民眾可更方便整合管理個人的金融資料、和進行金融交易，打破傳統銀行業「單向」的服務場景，民眾金融自主權提高，滿足多元金融需求
  • 例如：
    • 民眾有3家銀行戶頭、5張信用卡，過去只能一家家查有多少存款、交易紀錄
    • 未來可透過第三方業者(如集保)的APP，一次幫你查詢這3家銀行存款總額、5張刷卡紀錄
    • 未來更進一步可做帳戶間轉帳、支付或扣款，減少跑動各銀行的時間、手機再也不用下載一堆各銀行的網銀或APP

金管會敲定三階段做「開放銀行」

金管會在2019年敲定三階段做「開放銀行」

1. 第一階段僅限「公開資料查詢」，例如比價網之類的第三方平台，藉由API串接各銀行金融資訊，讓民眾直接在網站中，比較各銀行定存息、房貸利率等一目了然，省去民眾翻找一個個網站做比價
2. 第二階段是「客戶資料查詢」。2020年底金管會已同意6家銀行與集保、及遠銀和遠傳合作辦理該業務，這6家銀行客戶下載集保APP後，一鍵就可以同時查自己在6家銀行的帳戶資料
   • 要查多家銀行、證券帳戶資料，不再需要一家家登錄網銀、輸帳密，只要下載集保app，「一鍵」就一次可查詢多家，一目了然自己所有往來銀行的交易資訊，可更方便整合、管理自己的金融資料
3. 2023年邁入最重要的「交易資訊」階段，客戶同意下，第三方業者（TSP）可替客戶導引到各銀行帳戶做轉帳、支付或扣款

開放銀行的目的

最佳的場景金融是：未來你的手機上，只需要一個金融APP，打開後

1. 一個網頁上就可以比較各銀行定存息、房貸利率
2. 還可以在這個網頁上，查詢自己所有銀行帳戶中的錢
3. 當發現A銀行定存息比B銀行優，只要一點、APP就會導引到你的B銀行戶頭，並協助你把錢轉到A銀行做定存，減少你跑動各銀行的時間、你手機上再也不用下載一堆各銀行的網銀或APP

最大效益是，第三方業者可運用金融科技服務，替民眾提供客製化、個人化服務。

• 例如：
  1. 民眾授權銀行，同意將自己在銀行往來的金融資訊提供給 TSP
  2. TSP 替民眾做資訊整合後
  3. 民眾即可透過 TSP 的 app 直接連結到銀行帳戶做扣款、支付或是轉帳，做帳戶間資金的調撥(不再需要自己打開多個網站、一家家查找和交易)

開放銀行現在的進度

金管會分三階段推動開放銀行（Open Banking），今年(2023)將邁入最重要的「交易面資訊」。銀行公會已增修相關自律規範，敲定存款、貸款、信用卡、支付及手機門號轉帳等5大類交易資訊做開放，金管會已正審議中。

• 據銀行公會最新增修的「銀行與第三方服務提供者合作的自律規範」，增訂了5大類「交易面資訊」的民眾授權同意書
  • 這5大類項目開放，主要是允許「申請、解約、變更、取消、轉出、註冊」等六大交易關鍵
    1. 存款類：申請定存解約、活存轉定存、定存到期轉期等
    2. 貸款類：申請信貸、車貸、房貸等
    3. 信用卡類：申請刷卡信用額度、申請或取消信用卡分期等
    4. 支付類：轉出請求交易、轉出交易查詢項目，這塊就包括轉帳交易
    5. 手機門號轉帳類：註冊、更新或取消門號綁定，查詢門號註冊、門號轉出請求交易等
  • 未來可能「交易」開放的情境是：客戶授權並同意自己在銀行所有金融資料提供給第三方甲公司(如集保)，甲替客戶整合帳戶資訊，並當客戶發現另一家銀行有高利定存時，就可透過甲公司開發的app，直接導引到客戶的銀行帳戶做轉帳，最終交易仍會在銀行介面上完成
  • 目前可望於2025年元旦起適用，屆時各銀行可向金管會申請與TSP業者合作

上述整理自：

• 什麼是「開放銀行」、開放了什麼？ 一文看懂
• 免再下載一堆銀行APP！ 「開放銀行」第3階段要來了