信用卡被盜刷的處理步驟

從拿到信用卡的注意事項，到若被盜刷該如何處裡，這篇文章寫的非常清楚，做點筆記摘錄~

信用卡被盜刷的處理步驟

「讓銀行把損失吞下去」的規定超級複雜，此篇整理各個「關鍵時點」，掌握這些時間點，即便遇到盜刷還是有機會安全下莊

1. 報警（信用卡被盜刷）
2. 如果信用卡遺失或遭竊，儘速辦理信用卡掛失停用
3. 如果信用卡還在，儘速做爭議款項申請

辦理「掛失停用手續」的時間前後的銀行賠償認定

1. 辦理掛失停用手續「之前」被盜刷的部分呢？
   • 依照目前的法令，持卡人在掛失前24小時內被盜刷的金額是可以不用負責的，目的除了是在減低消費者承擔的風險外，同時是為了促使持卡人可以儘速通知發卡銀行
   • 如果在被冒用的24小時內完成掛失手續，發生的效果是：掛失手續「前」24小時內的被冒用損失，也會由發卡銀行負擔
   • 如果超過24小時才掛失，那也不是完全沒救！只是這時候信用卡公司可以要求你負擔3千元的自負額，這是法令上所允許的；所以說，遭盜刷第一時間通知，真的很重要，可以讓你因此免去掉付款的責任
2. 卡片沒弄丟，卻被盜刷？處理方式是申請爭議帳款
   • 如果卡片沒有弄丟卻被盜刷，常見情形是信用卡號遭流出，並被有心人於網路交易時盜用，這種情況不走掛失程序，就要以「爭議款項」的程序來處理
     • 常見可以申請爭議帳款處理的情形包含：同一筆交易被重複請款、未取得商品/服務、非本人或未授權的交易、請款金額/幣別不符、依買賣雙方約定，買方符合退貨條件且已辦理退貨，但仍未收到商店退款、郵購或網路消費，收到寄送商品時發現損毀或與原商品描述不符之情況
   • 這類申請可以的話盡量附上說明，想辦法向發卡銀行說明：自己真的沒有在這時候使用這張信用卡去消費！會讓爭議申請的成功機會大幅增加
   • 持卡人如果想要申請爭議款項，最慢必須要在「收到當期信用卡帳單」到「繳費截止日」的這段時間（和辦理停卡的24小時不同）內完成提出

法律的基本原則：讓權利睡著者，不值得被保護！

信用卡持卡人的義務

1. 必須在卡片後面簽名
2. 本人使用
3. 密碼保密性
   • 這裡的密碼包含安全碼、刷卡密碼，以及網路刷卡時的驗證機制（例如3D安全驗證），所收到的驗證碼(如OTP簡訊密碼、Email密碼)

信用卡被盜刷的處理

每個月收到信用卡對帳單時，還是要對帳一下，一有問題務必即時反應：

1. 卡片遺失
   • 在發現卡片不見的當下，趕緊通知銀行，辦理掛失，該時點之後的被盜刷費用由銀行負擔；如果在被盜刷的24小時內通知，掛失時點前24小時內被盜刷的費用由銀行負擔。
2. 卡片沒有遺失
   1. 第一時間先通知銀行申請爭議款處理，並請銀行替你換卡更換卡號（避免後續再次盜刷）。如果很確信遭盜刷的店家位置離你很遠，則可以在第一時間找自己附近的實體店面，用該疑似遭盜刷的信用卡做一筆小額消費，有機會作為將來申請爭議款項的有利證據。
   2. 爭議款處理：如果沒有即時發現，最慢要在「收到當期信用卡帳單」到「繳費截止日」的這段時間內，通知銀行有爭議款項。
3. 申請爭議款的過程
   1. 是由發卡銀行協助消費者向信用卡國際組織提交爭議案件，對方會向刷卡消費的商店做調查，一般會需要2個月左右的作業時間才有結果，爭議期間持卡人不用先繳掉被盜刷的金額。
   2. 如果爭議調查結果是駁回持卡人的申請，還能透過發卡銀行提交信用卡國際組織仲裁，但這時候持卡人必須要先繳一個仲裁處理費，如果持卡人仲裁成功可以不用負擔這筆費用，仲裁結果為最終爭議帳款之裁判（仲裁成功就確定不用繳錢、失敗就只能認了）。
      • 至於仲裁處理費的金額一般是500美金，大約1萬5千元台幣，費用不低，如果爭議款項金額過低且無十足把握，還請三思。

發卡銀行如果不認帳？

如果持卡人都有乖乖遵守上面這些義務，也有在「關鍵時間」內通知發卡銀行或辦理掛失與停用手續，但發卡銀行仍要求持卡人要自己負擔被盜刷的錢時，應該怎麼處理呢？

1. 向銀行公會的「信用卡單一申訴窗口」申訴
2. 向消保團體申訴
3. 向金管會銀行局申訴
4. 尋求司法途徑
   • 多數發卡銀行會要求持卡人向警察局報案，如果無正當理由拒絕，可能會被認為是怠於處理，而且面對盜刷的情形，報警除了讓公權力介入調查(是否為詐欺、被駭等)之外，也可以提起附帶民事求償訴訟，讓這些不法之徒，把錢還給你
5. 向金融機構(發卡銀行)申訴
   • 對於爭議帳款可以向信用卡國際組織提出仲裁，如果仲裁結果有利於持卡人，持卡人無需負擔全部或部分的仲裁處理費，以目前國內大部分知名銀行所公告的內容，仲裁費約為500元美金
6. 向財團法人金融消費評議中心申訴
   • 如果不滿金融機構的處理結果，依照金融消費者保護法第13條的規定，60日內可向財團法人金融消費評議中心申訴

遇到盜刷，申訴找這個單位最有效

• 以上所有管道，第4、5點屬於成本較高（時間、花費）的途徑，除非遭盜刷金額較高，否則對一般人來說應該比較沒有誘因
• 第3點向「金管會銀行局」申訴往往是最有效的！因為銀行業者有相當多需要遵守的金融法規及資訊安全規範等，金管會銀行局對於各家銀行有很多管制手段及處罰的工具，所以向金管會銀行局去做申訴後，往往會得到不錯的效果(不過金管會銀行局因為不是法院，所以在申訴時，建議要先做點功課，明確指出銀行違反法令的地方，會大幅提高申訴的成功率喔)

重點整理

1. 留意辦理信用卡掛失停用手續的時間，24小時內辦理，就有機會免付被盜刷的錢
2. 拿到信用卡後必須做的3件事：簽名、自己用（不交付他人）、妥善保管密碼
3. 除了向發卡銀行申請爭議款處理，報警可以使公權力介入調查，也可以向盜刷者究責

上述整理自此篇：信用卡被盜刷，銀行不認帳怎麼辦？學霸律師教你申訴6管道「找這個單位最有效」：1個星期就解決了